– Г-н Бакалов, след като Европейската централна банка повиши своята референтна лихва, време ли е и у нас да се повишат лихвите по депозитите?
– Усещанията са за увеличаване на лихвите по депозитите. Т.е. по-скоро поява вече на лихви по депозитите. Но кога ще стане това – е въпрос на кратко време. Бързо ще стане. Не мога да кажа точно какво и кога ще стане, защото когато депозитите са на ниски или нулеви лихви, това дава възможност на банките да предоставят кредитните си продукти на много атрактивни цени.
Тоест трябва да ни е ясно, че винаги, когато говорим за увеличаване на лихвите по депозитите, това означава, че ще има и увеличение на лихвите по кредитите. Увеличението на лихвите по кредитите също е неизбежен факт в такава обстановка и ситуация. А кога ще се случи, това е свързано с първата част на въпроса. Тоест ние гледаме много отговорно и търсим точния баланс, така че и депозантите да се чувстват комфортно и спокойно, но и кредитополучателите да могат да обслужват кредитите си в една затруднена обстановка заемите си. И ние трябва да подхождаме максимално отговорно и към техните нужди и възможности. И пак казвам – неминуемо е увеличението на лихвите по кредитите. С колко и кога – бих казал – с малко, но скоро.
Как върви кредитирането при вас? По отрасли?
– Върви добре. Въпросът е: как се отразява военната ситуация, която е недалеч от нас, върху нашите клиенти и кредитополучатели?
Истината е, че нашата банка специално няма съществени експозиции, даже бих казал, че няма и несъществени експозиции, към субекти, които са замесени във военните действия. Това дава един комфорт, че ние не очакваме те да ни се отразят директно по някакъв начин.
Индиректният ефект се проявява както върху цялото население, така и върху нашите кредитополучатели. Така че всички са загрижени и в тази връзка се забелязва търсене на възможности за преструктуриране на енергийните източници на отделни компании. Имаме такива продукти и имаме такива търсения. Търсят се възможности за диверсификация на пазарите и пренастройване към други пазари и към други дейности, което отново е свързано с някаква помощ от банката.
Виждам пренастройване – включително и при земеделските производители в търсене на нови пазар, напасване към съвременните динамични пазарни ситуации, което винаги е свързано с някакво финансиране.
Клиентите го знаят и винаги, когато имат добра идея, те знаят, че могат да дойдат и да се консултират с нас. Ние сме известни с това, че винаги намираме решение. Така че това е същественото при кредитната дейност.
Тази година ние предложихме на пазара 3 нови кредитни продукта – „Зелен транспорт“, „Зелена енергия – свободен пазар“ и „Зелена енергия – собствено потребление“. Те са предназначени за микропредприятия, малки и средни фирми и корпоративни клиенти. Предимствата им са по-ниските лихви и комисиона за управление, както и липсата на комисиона за предсрочно погасяване със собствени средства на кредитополучателя. Интересът към тези продукти нарасна още повече след нуждата на бизнеса и домакинствата да потърсят диверсификация в източните си на енергия и се обърнаха именно към възобновяемите такива, а именно те дават пълната енергийна независимост и автономност.
Последните данни за състоянието на кредитирането в страната оповестени от БНБ, показват че през второто тримесечие има забавяне в темпа на ръст на кредите към бизнеса. Те нарастват за второто тримесечие с 1.4% като предходните тримесечия темпът на ръст варираше между 2.5% и 6%. Но расте. Компаниите се пренастройват и си пренареждат бизнес стратегиите в момента и могат да разчитат на нас, защото всяко пренастройване е свързано с някакви средства, с някаква помощ, с някакъв проект, който трябва да бъде финансиран.
Това правим в момента и го правим добре. Пак казвам – нямаме притеснения, тук сме и подпомагаме клиентите си с това, от което имат нужда.
Очаквате ли сътресения през следващите месеци?
– Големи, не бих казал, но ще има едно пренастройване, което е нормално за такава ситуация. Българският бизнес е доказал, че е достатъчно гъвкав, устойчив, свикнал е да преодолява вътрешни и външни шокове – на какво ли не бяхме свидетели през последните десетилетия. Така че вече има една имунна система, която е действаща и клиентите знаят винаги към кого да се обърнат за помощ и при какъв проект колко време и енергия да инвестират в него. Ние сме тук, за да ги подпомагаме.
Прави впечатление, че в края на юни ПИБ удвоява печалбата спрямо първото тримесечие – очаквате ли тази тенденция да се запази и през следващото тримесечие?
– Да, очаквам да продължим с тази тенденция и защо така смятам – този тренд е комбинация от няколко различни компонента. Всеки от тях е допринасящ и от никой от тях не очаквам да намалят своя интензитет.
Тоест това не е един фактор, който се е проявил и има вероятност да не се прояви повече. Напротив – всъщност миналата година беше доста успешна за нас, но тази година ние дори успяваме да надградим резултатите си.
Нетната ни печалба към края на юни е малко над 30 милиона. Това е с около 12% – с 3.162 млн. лева, повече от миналата година, а тя беше доста добра. Ние показваме, че дори и в ситуацията на външен шок, за който говорехме през първото шестмесечие на 2022 г., успяваме дори да подобрим показателите. Как го постигаме? Нетният лихвен доход за периода януари – юни 2022 г. е в размер на 127.624 хил. лв. и е с ръст от 7.627 хил. лв. спрямо същия период на миналата година. Нетният доход от такси и комисиони за първите шест месеца на 2022 г. е 65.378 хил. лв. и е с 12.835 хил. лв. по-висок спрямо същия период на 2021 г. Както сами можете да видите ръстът на печалбата ни се дължи на ръста във всичките основни показатели, което ни дава повод да очакваме той да се запази стабилен във времето.
Това ще продължи ли?
– Две трети от този ръст идват от увеличения брой операции. Тази година – спрямо миналата – хората потребяват повече. Заради края на пандемията – те повече пътуват. Увеличава се икономическа активност през първите няколко месеца. Ние отчитаме повишение на трансакциите направени от нашите клиенти през последното тримесечие на ПОС терминали с 14%, а при тези на банкомат с 12.5%. Оборотите също са нараснали спрямо края на март месец съответно с 15.9% и 13.1%. Именно на това се дължат две трети от ръста ни.
Говори се, че таксите в салоните се увеличават, за да се намалят клиентите там с цел да се затвори и някой и друг офис.
– Не е така. Всяка банка има своя стратегия. Има банки, които нямат такива такси, защото нямат физически салони. Има банки, които вдигат драстично таксите и комисионите. Има и банки, които просто покриват разходите си. Защото много държат да имат салони, в които клиентите да могат да правят своите банкови операции и да се чувстват сигурни и спокойни. Инфлацията оказва влияние и на разходите на банките – заплатите се вдигат, вдигат се режийните разходи – т.е. обслужването и поддържането на тази мрежа логично се увеличава като разход.
По-сигурно е, когато човек знае – ето там ми е клонът – парите ми са там – на това място, а не в някакъв облак.
– Точно така. Аз не съм привърженик на крайностите – всичко да се прави само дигитално. Нека човек да банкира дигитално, ежедневно. За мен това е най-правилната стратегия. А когато имаш сделка или проект, която ти е важна и ще определи следващите ти 3-5-10 години, като един ипотечен кредит, например, тогава винаги можеш да отидеш в офис, да седнеш – да разговаряш с кредитен консултант, който да ти даде съвет и варианти, за решение.
Дигиталният процес на това е по-удобен за човек, който много добре запознат – знае какво иска, не си губи времето и сам избира – сумата, размера, срока, застраховката – всичко, и продължава напред. В никакъв случай не казвам – трябва да се прави само едното или само другото. Напротив – този микс при нас е възможен. Направи си ежедневното банкиране – защо за един превод трябва да ходиш до клона – винаги можеш да го пуснеш с три клика – дори докато чакаш на опашка в магазина.
Можеш да си издадеш и карта – наскоро правих презентация, как това може да се случи за по-малко от минута. Не трябва да ходиш на гише и да подаваш заявка като преди? Сега можеш спокойно да избереш – издай карта, приложението те пита – от коя сметка искаш карта – натискаш, че искаш през тази разплащателна сметка, ако имаш повече от една, и след няколко секунди, картата ти е на телефона и вече можеш да плащаш с нея. Толкова е просто.
Плащането с часовник дори го правиш, без да се замисляш. И плащането като услуга някак си ще става все по-незабележимо и моята визия е, че след десет години ние ще заплащаме, без дори да разбираме, че сме платили. Просто влизаме в магазина, взимаме продуктите, които ни трябват и си тръгваме. А целият процес по тяхното маркиране и заплащане се случва технологично без наша помощ.
Технологиите дадоха една изключителна възможност за хората. Ето със смарт устройствата можем да управляваме отдалеч дома си – лампа, печка.
– Това са възможностите на технологиите. Свързаният свят дава възможност. Банките са онези компании, които имат и средствата, и възможностите да се възползват най-бързо от тези технологични решения и да ги предоставят по най-удобния за употреба начин на своите клиенти. И ние това правим и твърдя, че го правим успешно и аз мисля, че банкирането, което е на повече от 400 години, за последните 10-20-30 години претърпява такова развитие, каквото през останалите не е виждано.
И това е процес, който се забързва. Да видим докъде ще стигнем. Аз съм изключително развълнуван и въодушевен от това, което се случва, защото харесвам иновациите и технологиите и харесвам да създаваме продукти, които хората ползват с удоволствие. Това е по принцип нашата мисия – мисията на Fibank – да създаваме най-добрите продукти за българи, като вземем най-доброто от целия финансов свят.
Нещо, което ние можем да си позволим да направим – първо, защото сме достатъчно големи, за да имаме тази информация и да я анализираме по най-добрия начин и второ – защото сме най-голямата българска банка и ние единствено тук можем да създаваме нашите продукти. Те не могат да се създават някъде другаде – в Милано или в Будапеща. Те се създават тук. И аз мисля, че го правим доста добре и отношението и поведението на нашите клиенти го показват.
Имате ли екип, който да разработва такива решения?
– Разбира се, това е най-бързо развиващият се екип.
Като услуги или като хора?
– И като двете. Много държим на този екип – ние сме най-мотивирани да го развиваме, защото там се случват дигиталните чудеса. Те се справят доста добре – естествено доста са натоварени колегите, но те имат удоволствието да работят това, което за много хора е мечта. Да създават нови неща, които после ние – през нашата огромна мрежа от клиенти да тестваме и да им даваме обратната връзка. И те да ги подобряват. Наистина е доста предизвикателно, но също е и доста вълнуващо. Този екип е доста мотивиран, което много ме радва.
А за инвестициите, които планирате – смятате ли да увеличите капитала, да издадете облигации?
– Общото събрание през тази година взе решение да не разпределя дивиденти за 2021 г., така че цялата печалба на практика се капитализира. Ние сме много над изискуемите нива на капитал, ликвидност, всичките ни параметри са много „над“. И ние в момента го правим единствено, за да подкрепим действително бъдещ ръст на кредитиране – да правим повече бизнес, но нямаме необходимост от допълнителен капитал, за да осъществяваме своите инвестиционни намерения.
Разговора води Евгений Натов
banker.bg/
Никола Бакалов е с дългогодишен опит в банковия и застрахователния сектор в България. От декември 2000 г. до септември 2011 г. работи в Първа инвестиционна банка като се развива от специалист картови услуги до директор на дирекция “Картови разплащания”, на която позиция е близо 6 години. През този период е избран и за член на изпълнителните комитети на Mastercard България и VISA България. През януари 2020г. е избран за Главен директор Банкиране на дребно (CRB0), Член на Управителния съвет и изпълнителен директор на Първа инвестиционна банка. От април 2020 г. е Главен изпълнителен директор (СЕО) и Председател на Управителния съвет на Банката. Освен позицията си в Първа инвестиционна банка г-н Бакалов е член на Съвета на директорите на “FiHealth Застраховане” АД. Член е на Упpaвитeлния cъвeт нa Acoциaциятa нa бaнĸитe в Бългapия (AББ) и на Съвета на директорите на БОРИКА.
Никола Бакалов е магистър “Международни икономически отношения” от Университета за национално и световно стопанство в София и има допълнителни специализации в областта на картовите разплащания, финансовите ритейл услуги и корпоративното управление.
